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更新日: 土曜日、22 9月2018

2017グローバルFindex:バングラデシュの数字の背後に

コンテンツによって: インタープレスサービス

Joep Roestは、貧困層を支援する包括的市場、諮問グループ(CGAP)のシニア・ファイナンシャル・スペシャリスト、

ワシントンDC、Aug 10 2018(IPS) - 2017 Global Findexは、以前のFindexが2014でリリースされて以来、バングラデシュは財政的な取り組みに大きな進歩を遂げてきたことを示しています。

その当時、金融口座を持つ成人の割合は、31から50%に上昇しました。これはほとんどがbKashモバイルマネー口座の20%の増加によるものです。 これらの進歩が顕著であることから、データはまた、バングラデシュが財政的な取り組みに直面するいくつかの課題を明らかにする。

まず、バングラデシュは、こうした総合的な利益を説明するために多くのことを行っています。 過去10年間で、その経済は良好な成績を収めており、5から7%の年間成長率を達成しています。

大体20.5万人のバングラデシュ人が、1991と2010の間の貧困から脱出し、44.2から18.5%までの貧困率を半減させた。 消費支出の増加は、金融サービスに対する需要の高まりを促す可能性が高い。

Findexは、バングラデシュ人男性の65%が口座を持ち、女性の36%のみが口座を持っていることを示しています。 IntermediaのFinancial Inclusion Insights調査でもこの点が確認されています。 測定されたすべての人口統計の中で、女性は財政的な包含の中で最も成長を見た。 なぜ女性は後ろにいるのですか?
バングラデシュは、世界で最も人口密度の高い国のひとつであり(インドよりも3倍も多い)、財政的な取り組みに関しては、その優位性を発揮します。

銀行、モバイルネットワーク事業者、その他のプロバイダーは、インフラが比較的少ない国の161人の大部分をカバーすることができます。

Intermediaによると、アクセスポイントの5 km内に住む人口の割合は、89の2013パーセントから92の2017パーセントに急増し、バングラデシュは南アジアの他の国よりもはるかに前になりました。

これは、エージェントに接近すると金融サービスの利用の可能性が大幅に高まることが研究によって示されているため、重要です。

バングラデシュはまた、急速に携帯電話やインターネットの接続性を向上させています。これは、モバイルマネーアカウントの所有者数が急増していることを疑う余地はありません。 20では、モバイルサービスに加入している人口の2010%だけがモバイルサービスに加入しています。

その数は54の2017%に上昇しました。 同じ期間、モバイルインターネット接続は26から33%に増加しました。 もちろん、まだ改善の余地があります。 70人以上の人々はまだモバイルサービスに加入していません。

それにもかかわらず、携帯電話の普及により、bKashのような新しいクラスのプロバイダがモバイル金融サービスを利用して顧客にアプローチする新たな機会が生まれています。

これらの驚異的な利益のすべてについて、Findexはバングラデシュにとっても大きな課題を指摘しています。 格好のジェンダー格差が目立ちます。 私の同僚であるMayada El-Zoghbiが以前の記事で議論したように、バングラデシュはパキスタン、ヨルダン、ナイジェリアのような多くの国の中にあり、財政的な包括的進歩が女性を後にしています。

実際、バングラデシュの金融アクセスにおけるジェンダー格差は、20から2014への2017のパーセンテージ・ポイントが爆発的に上昇しました。 29のパーセンテージポイントでは、今や世界最大の性差である。

出典:Mayada El-Zoghbi、「女性の財政的包摂を測定する:2017 Findex Story」

全体的にFindexは、バングラデシュ人男性の65%が口座を持ち、女性の36%しか口座を持っていないことを示しています。 IntermediaのFinancial Inclusion Insights調査でもこの点が確認されています。 測定されたすべての人口統計の中で、女性は財政的な包含の中で最も成長を見た。

なぜ女性は後ろにいるのですか? バングラデシュでは文化的規範が役割を果たし、女性の口座や代理店へのアクセスが制限されることがしばしば指摘されています。 これらの制約が確かに大きな役割を果たす一方で、携帯電話へのアクセスの格差も関連する要因です。

Intermediaによると、バングラデシュの男性の76%が電話を所有していますが、女性の47%だけが同じことを言うことができます。 金融収入の増加の大半はモバイル金融サービスによってもたらされているため、これは女性の重要な制約です。

バングラデシュでのもう一つの課題と、全体的な金融インクルージョンの数字がそれほど高くない理由は、モバイル金融サービスの生態系がまだ成熟しておらず、革新的なサービスの流れによって多くの人々がデジタル金融サービスを利用するようになっているという事実です。

18モバイル金融サービスプロバイダーはバングラデシュで活発であるが、bKashは80の市場シェアを主張している。 その主な競争相手であるオランダのBangla Bank Limitedは、中程度の成功を収めましたが、市場全体に大きな印象を与えるには不十分です。

Findexが示すように、市場でそのような支配的なプレーヤーを持つことは、祝福と呪いです。 bKashは、金融サービスへの人々のアクセスをかなり増加させました。 同時に、競争の欠如はイノベーションを阻害した。 バングラデシュでは、bKashのビジネスのパンとバターであ​​る人から人への(P2P)の転送以外に、モバイル金融サービスは魅力的ではありません。

P2Pの転送を超えたユースケースの欠如は、店頭の取引(エージェントの口座を使って自分の口座に登録する必要がないように口座を使用する)の70%正式に許可されていないにも関わらず、 人々は自分のアカウントにサインアップするのに十分な理由を見ていない。

政府の政策は、これらの財政的な進歩を推進し、それを後退させる上で重要な役割を果たしました。 一方で、政府の「デジタルバングラデシュ」イニシアチブと政府対人(G2P)デジタル化プログラムにより、財務勘定を持つ人の数が増加しました。

例えば、わずか6ヶ月で、支払業者SureCashと教育省は、義務を負う口座を持つ貧しい女性100万人を登録した。 このようなプログラムはジェンダーのギャップを埋めるのに役立ちます。

政府はG2Pを超えて機能する相互運用可能な支払いインフラストラクチャを検討しています。 プロバイダーがバイオメトリックIDの検証を利用して貧困層にサービスを拡大することをより容易にする電子的なお客様のご要望を明確にする勢いもあります。

一方、モバイル金融サービス規制は、モバイル金融サービス分野における競争と革新の欠如に部分的に責任を負っています。 市場は銀行や銀行の子会社には開かれているが、一般的に非銀行ではない。

例えば、モバイルネットワーク事業者は、モバイル金融サービスを顧客に直接提供することに長い間関心を持っているが、これを許可されていない。 その結果、bKashは銀行との競争が激しく、市場の頂点に位置しています。

バングラデシュにおける将来の財政的包括の鍵となる質問は、FinTechのプレイヤーが、コネクティビティ、規模、流通に関する一般的に有利な条件をどの程度活用できるかということであろう。 もう一つの重要な疑問は、国際的なアクターが市場をどの程度形作るかという点である。

Ant Financialの最近のbKashの株式は、スペース全体を揺るがす可能性があります。 他のアジア市場への参入が示唆されれば、彼らは積極的な投資アプローチをとっており、バングラデシュの眠気に満ちたデジタル金融サービス分野に大きな刺激を与えるだろう。

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